Spotřebitel net

Prvního ledna uplynul rok, kdy nabyl účinnosti nový zákon o spotřebitelském úvěru. Česká obchodní inspekce vyhodnotila na základě výsledků svých kontrol, jakým způsobem plnili svoje povinnosti zprostředkovatelé a poskytovatelé úvěrů z nebankovního sektoru.  Z 290 kontrol provedených v roce 2011 byla v téměř polovině případů zjištěna porušení zákona o spotřebitelském úvěru, v dalších 5 % jiná porušení.

Dosud bylo uloženo 100 pokut v celkové výši přes 1 milion korun. Největší problém trvale představují reklamy nabízející spotřebitelské úvěry a jejich zprostředkování - v této oblasti bylo zjištěno nejvíce porušení zákona. Reklamy porušují zákon tím, že neobsahují všechny povinné údaje pro spotřebitele, u samotných smluv pak často chyběly správné informace o roční procentní sazbě nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr. „Nejdůležitější je, aby spotřebitel porovnal částku, kterou si půjčuje, s konečnou sumou, kterou za úvěr zaplatí. A zvážil, zda se mu takový úvěr vyplatí. Jestliže toto nezvládne, pak nemáme jak ho ochránit, protože cenu peněz zákon neřeší,“ konstatuje Jan Štěpánek, ústřední ředitel ČOI.

Inspektoři ČOI v období od 1. 1. do 31. 12. 2011 v rámci celoroční kontrolní akce zaměřené na dodržování podmínek vyplývajících poskytovatelům a zprostředkovatelům spotřebitelských úvěrů ze zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, provedli celkem 290 kontrol, a to u 213 právnických a 77 fyzických osob. Jejich předmětem bylo ověřit, jak jsou dodržovány povinnosti vyplývající z obecně závazných právních předpisů při nabídce a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. U zprostředkovatelů bylo  celkem provedeno 172 kontrol, u věřitelů 76 kontrol. Ve zbývajících 42 případech buď nebylo dosud možné specifikovat, zda se jedná o zprostředkovatele či věřitele, nebo se jednalo o osoby, které poskytovaly uvedeným subjektům služby, ale zprostředkování popřípadě poskytování spotřebitelského úvěru se přímo neúčastnily.

Z tabulky je zřejmé, že 158 kontrol, při nichž bylo zjištěno porušení obecně závazných právních předpisů, představuje 54,5 % z celkového počtu 290 kontrol. Přímo porušení zákona o spotřebitelském úvěru (zák. č. 145/2010 Sb.), bylo zjištěno při 141 kontrolách, tedy ve 48,6 % provedených kontrol, při zbývajících 17 kontrolách bylo zjištěno porušení povinností stanovených jinými právními předpisy.

Česká obchodní inspekce provedla v oblasti zprostředkování a poskytování spotřebitelských úvěrů v roce 2011 celkem 290 kontrol, což je téměř dvojnásobný počet ve srovnání s rokem 2010 (celkový počet 156 kontrol).

Uložená opatření a sankce

Na základě zjištěných porušení bylo kontrolovaným osobám v průběhu roku 2011 uloženo 100 pokut ve výši 1 062 000 Kč, další sankce budou uloženy v rámci dosud probíhajících správních řízení:

*pravomocně uložené pokuty v období od 1. 1. 2011 do 31. 12. 2011 

za porušení zákona o spotřebitelském úvěru bylo uloženo celkem 73 pokut ve výši 448 000 Kč

pokuty v celkové výši 150 000 Kč za porušení zákona o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru (zák. č. 321/2001 Sb.) platnému do 31. 12. 2010 byly uloženy  ve 13 případech

za nesplnění uložených opatření (porušení zákona o ČOI a zákona o státní kontrole) bylo uloženo 9 pokut v celkové výši 255 000 Kč 

pro porušení jiných obecně závazných právních předpisů byly v 5 případech uloženy pokuty v celkové výši 209 000 Kč.

Nejčastější porušení zákona o spotřebitelském úvěru

Co se týče struktury porušení, nejčastěji inspektoři zjišťovali porušení povinností v reklamách, které neobsahovaly stanovené náležitosti nabízeného spotřebitelského úvěru - zjištěno celkem v 93 případech (§ 4)

reklama na spotřebitelský úvěr neobsahovala údaj o rozsahu oprávnění zprostředkovatele, zejména pro kolik věřitelů vykonává zprostředkovatelskou činnost, nebo zda tuto činnost nevykonává pro žádného věřitele - 67 případů (§ 17)

v 6 případech sjednaná smlouva neobsahovala požadované náležitosti  (porušení ustanovení § 6 odstavec 1)

v 5 kontrolních případech spotřebitel neobdržel před uzavřením smlouvy zákonem požadované informace v písemné nebo jiné trvale zachovatelné formě (§ 5 odstavec 1).

Podání spotřebitelů

V průběhu roku 2011 přijala ČOI celkem 234 nejrůznějších podání spotřebitelů týkajících se zprostředkovatelů nebo poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. V 15 případech se podařilo prokázat porušení povinností v kontrolní pravomoci ČOI, v několika případech byla podání postoupena podle svého obsahu České národní bance nebo orgánům činným v trestním řízení. To v případech, kdy měli spotřebitelé podezření, že se na nich zprostředkovatel nebo poskytovatel úvěru dopustil trestného činu podvodu nebo lichvy.

Závěr

V oblasti spotřebitelských úvěrů došlo na počátku roku 2011 k podstatné legislativní změně v podobě transpozice směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES, do podoby zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, s účinností od 1. 1. 2011. Tato legislativní změna zasáhla jak věcnou stránku právní úpravy spotřebitelského úvěru, tak i působnost orgánů státní správy oprávněných ke kontrole dodržování uvedeného právního předpisu. Česká obchodní inspekce v souladu se zákonem dozoruje poskytovatele a zprostředkovatele spotřebitelských úvěrů mimo bankovní sektor, dozor nad bankovními subjekty poskytujícími tyto služby je svěřen tímto zákonem České národní bance.

Nově jsou kontrolovanými subjekty zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů. Od 1. 1. 2012 je poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů živností vázanou a ti, kdo ji chtějí provozovat, musí prokázat příslušnému živnostenskému úřadu požadovanou odbornou způsobilost. Bez platného výpisu z živnostenského rejstříku s předmětem činnosti „Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru“ nesmějí tuto živnost vykonávat.

I po zpřísnění povinností, stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru zprostředkovatelům a poskytovatelům těchto úvěrů, si nedělá Česká obchodní inspekce iluze o tom, že se obratem změní situace na trhu a spotřebitelé nebudou na svých právech při uzavírání spotřebitelských úvěrů kráceni. Z těchto důvodů budou kontroly pokračovat i v roce 2012. Stále je mnoho spotřebitelů, kteří si neuvědomují, že peníze jsou v tomto případě zboží, které má za různých podmínek různou cenu. A že pokud se neseznámí se svými právy a nebudou se jich za všech okolností domáhat dříve, než smlouvu podepíší, budou se i nadále stávat oběťmi neseriózních „obchodníků“ profitujících na jejich neznalosti, důvěřivosti a naivitě.

Na co si dát pozor:

1. Nereagovat na podezřele rychlé a anonymní nabídky úvěru (na telefon, na ulici, ve veřejných prostorách obecně…) – hrozí riziko lichvářských úroků, pokut, nestandardních poplatků…
2. Neuzavírat žádné pojištění jako podmínku poskytnutí úvěru a neplatit poplatky za zprostředkování úvěru předem – vyjma pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr (v takovém případě se pak jedná o platbu, která se započítává do RPSN).
3. Před rozhodnutím pro konkrétního poskytovatele úvěru je třeba, aby si spotřebitel porovnal sumu, kterou si chce půjčit, s částkou, kterou bude muset zaplatit. Jestliže je půjčka 100 tisíc a za tři roky je třeba vrátit troj- či vícenásobek výchozí částky, je pouze na rozhodnutí každého, zda je pro něho cena, kterou za úvěr zaplatí, přijatelná. Pokud se spotřebitel i přes mnohanásobné navýšení rozhodne úvěrovou smlouvu podepsat, pak je pro orgán dozoru velmi těžké až nemožné takového spotřebitele před jakýmkoliv rizikem chránit.
4. Vždy si řádně přečíst smlouvu, a to před podpisem - vyžádat si čas na seznámení s ní, požadovat upřesnění a vysvětlení nesrozumitelných nebo nepřesných formulací. Pokud neposkytne věřitel dostatek času na seznámení s podmínkami úvěrové smlouvy, nic nepodepisovat!
5. Požadovat ve smlouvě uvedení hodnoty RPSN – a to včetně všech stanovených nákladů (právě v zákoně je stanoven výčet položek, které jednoznačně náleží do výpočtu RPSN).

Zdroj: ČOI